Comment calculer votre retraite supplémentaire
La retraite supplémentaire par points, proposée par des institutions de prévoyance comme KERIALIS, complète la retraite de base (Sécurité sociale) et la retraite complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco).
Elle repose sur un mécanisme lisible et sécurisé : les cotisations versées tout au long de la carrière permettent d’acquérir des points retraite, ensuite transformés en rente viagère au moment du départ.
Le montant de la pension dépend directement du nombre total de points acquis et de la valeur de service du point, pouvant être revalorisée chaque année.
Principe de la retraite supplémentaire par points
Les dispositifs de retraite supplémentaire sont des régimes par capitalisation : les assurés épargnent tout au long de leur carrière afin de disposer d’un complément de retraite lorsqu’ils en demanderont la liquidation.
La formule de calcul est la suivante :
Montant annuel de la retraite = Nombre total de points × Valeur de service du point
La valeur du point est fixée par l’institution gestionnaire et évolue dans le temps. Chez KERIALIS, c’est son Conseil d’administration qui revalorise la valeur du point.
Étape 1 : acquérir des points chaque année
Les points sont acquis grâce aux versements effectués par le salarié et l’employeur.
Calcul des points annuels
De manière générale : Points annuels = Versements nets de frais / Valeur d’acquisition du point (VAP)
Les modalités exactes varient avec :
- Un salaire de référence,
- Un taux de cotisation,
- Une valeur d’acquisition du point définie chaque année.
Exemple simplifié
Salaire de référence annuelle : 50 000 €
Taux de cotisation : 2 %
Cotisations annuelles : 1 000 €
Le nombre de points acquis dépendra de la valeur d’acquisition du point en vigueur et les cotisations sont généralement plafonnées, souvent de 3 PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale 2026 : 48 060 €).
Étape 2 : calculer la rente annuelle brute
La rente est calculée à partir de la valeur de service du point (VPS) applicable l’année du départ à la retraite, avec la formule suivante :
Rente annuelle brute = Total points x VPS
Exemple complet de simulation
Salaire annuel : 60 000 €
Taux de cotisation : 2,5 %
Cotisations : 1 500 € par an
Valeur d’acquisition du point (hypothèse) : 20 €
Points acquis par an : 1500 (Versement nets de frais) / 20 (VAP) = 75
Durée : 25 ans
25 x 75 = 1 875 points
Avec une valeur de service du point de 1,40 € : la rente annuelle brute estimée est de 1875 (total des points) x 1.40 (VPS) = 2 625 €
Pour KERIALIS, les paramètres dépendent des décisions du Conseil d’administration, avec des taux historiquement compris entre 1 % et 3 %.
Comment optimiser votre retraite supplémentaire par points ?
Pour tirer le meilleur parti de ce dispositif, il est recommandé de :
- Consulter régulièrement votre relevé de points chez votre gestionnaire (KERIALIS),
- Demander une simulation personnalisée auprès de votre service RH ou gestionnaire,
- Augmenter les cotisations lorsque cela est possible,
- Suivre l’évolution annuelle de la valeur du point de service.
Une retraite complémentaire lisible et sécurisée
La retraite supplémentaire par points offre une grande transparence : chaque euro cotisé se traduit par des points clairement identifiés, et la pension future dépend de paramètres connus. En complément des pensions retraite de base et complémentaires, elle constitue un levier efficace pour sécuriser son niveau de vie à la retraite, en particulier pour les carrières longues ou les rémunérations élevées.