Incapacité de travail : quelles protections et pourquoi la prévoyance

L’incapacité de travail correspond à l’impossibilité temporaire ou permanente d’exercer une activité professionnelle à la suite d’une maladie ou d’un accident, qu’il soit d’origine professionnelle ou non. Si la Sécurité sociale prévoit une indemnisation, celle-ci reste partielle. La prévoyance, notamment celle proposée par KERIALIS, est essentielle pour maintenir un niveau de revenu stable.

Incapacité, invalidité et inaptitude : des notions à ne pas confondre

L’incapacité se distingue de l’invalidité et de l’inaptitude par sa cause, sa durée et les prestations associées.

• Incapacité : peut être temporaire ou permanente, liée à une maladie ou un accident (professionnel ou non),

• Invalidité : situation durable, non professionnelle, avec une réduction de la capacité de travail d’au moins 66 %,

• Inaptitude : impossibilité d’occuper un poste précis, évaluée par le médecin du travail.

Ces distinctions conditionnent le type d’indemnisation et soulignent l’importance d’une couverture adaptée.

L’incapacité temporaire de travail (ITT)

L’incapacité temporaire empêche totalement ou partiellement l’exercice de l’activité professionnelle pendant la phase de soins et de consolidation, pour une durée pouvant aller jusqu’à trois ans.

Indemnisation par la Sécurité sociale

En cas de maladie non professionnelle, la Sécurité sociale verse des indemnités journalières (IJ) après un délai de carence de trois jours. Ces IJ représentent une part limitée du salaire et sont plafonnées.
Pour les accidents du travail ou maladies professionnelles (AT/MP), l’indemnisation débute dès le premier jour et peut atteindre un niveau plus élevé, sans toutefois garantir le maintien intégral du revenu.

L’incapacité permanente (IPP ou IPT)

Lorsque l’état de santé est stabilisé mais laisse des séquelles, l’incapacité peut devenir permanente. Elle est alors évaluée par la CPAM (Caisses primaires de l’Assurance Maladie), qui fixe un taux d’incapacité.

Deux niveaux de reconnaissance

• Incapacité permanente partielle (IPP) : le taux est inférieur à 100 %, avec le versement d’un capital ou d’une rente selon le niveau d’atteinte,

• Incapacité permanente totale (IPT) : l’assuré ne peut plus exercer d’activité professionnelle.

Les rentes versées restent cependant calculées sur des bases plafonnées, insuffisantes pour préserver le niveau de vie antérieur.

Les limites de la couverture de la Sécurité sociale

Les indemnités journalières et rentes versées par la Sécurité sociale ne compensent qu’une partie de la perte de revenus. Après plusieurs mois d’arrêt, la baisse de ressources peut devenir significative, en particulier pour les salariés aux revenus moyens ou élevés et pour les indépendants. Cette réalité rend la prévoyance indispensable pour éviter une situation de fragilité financière.

La prévoyance collective : un socle de protection essentiel

La Convention Collective Nationale des avocats et de leur personnel impose aux employeurs de proposer une prévoyance collective couvrant les risques d’incapacité, d’invalidité et de décès. Cette couverture permet de compléter les prestations de la Sécurité sociale et d’assurer un maintien de salaire partiel ou total.

L’expertise de la prévoyance KERIALIS

La prévoyance KERIALIS offre des garanties adaptées aux salariés des cabinets d’avocats, avec des niveaux de prise en charge renforcés en cas d’incapacité temporaire ou permanente. Elle permet de sécuriser durablement les revenus et d’accompagner les assurés dans les moments clés.

Prévoyance individuelle et prévention : agir en amont

Pour les travailleurs indépendants ou pour compléter une protection existante, une prévoyance individuelle peut renforcer efficacement la couverture. Ces dispositifs permettent de percevoir des indemnités journalières ou des rentes plus élevées.

La prévention, un pilier de la protection globale

Préserver sa santé passe aussi par des actions de prévention : bilans de santé, ergonomie au travail, activité physique et information. KERIALIS s’engage dans la prévention tout au long de l’année, notamment à travers des webinaires et des actions d’information dédiées.

Anticiper pour protéger son avenir professionnel

L’incapacité de travail peut concerner chacun à un moment de sa vie professionnelle. En combinant la protection de la Sécurité sociale et la prévoyance KERIALIS, il est possible de maintenir jusqu’à 80 à 100 % de ses revenus selon les situations.

Anticiper, vérifier ses garanties et s’informer régulièrement sont les meilleurs moyens de faire face aux aléas et de préserver durablement sa sécurité financière.